КАК ДОСРОЧНО ПОГАСИТЬ ИПОТЕКУ С ВЫГОДОЙ ДЛЯ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА?

Несмотря на то, что согласно результатам последних исследований, все меньше россиян планируют досрочно погашать ипотечные кредиты в связи с финансовым положением, к данной процедуре прибегают многие заемщики. Отвечаем на вопросы, что такое досрочное и частичное погашение, почему выгоднее сокращать срок ипотеки, а не размер ежемесячных платежей, можно ли использовать средства маткапитала.

Как досрочно погасить ипотеку за квартиру с выгодой для семейного бюджета?

Известно, что граждане зачастую перестраховываются и оформляют жилищный кредит на максимальный срок, тем самым, уменьшая размер ежемесячных платежей, но увеличивая переплату. В 2020 году средний срок ипотечных кредитов составил около 18 лет, при этом обычно выплата происходит за 7-10 лет.

Почему выгодно погашать ипотеку досрочно?

Досрочное погашение ипотеки позволяет снизить итоговый размер переплаты по кредиту.

Отметим, что самым выгодным временем для досрочного погашения является первая треть срока кредитования. Причина — применение банками схемы аннуитетных платежей, когда в первую очередь клиент погашает проценты, а не тело долга.

Процедура досрочного погашения определяется в ФЗ-284 от 19 октября 2011 года. Согласно закону, сумма займа (в том числе ипотечного), предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или частично через уведомление кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого платежа. На практике уведомить банк можно и в более короткий период. Без соответствующего заявления кредитная организация просто спишет сумму в счет очередной месячной оплаты.

На сегодня все российские банки предоставляют клиентам право на досрочное погашение ипотеки.

Что выбрать: досрочное погашение с сокращением срока или платежа?

Ипотечники могут выбрать, досрочно погашать ипотеку с сокращением срока кредита или с сокращением размера ежемесячного платежа. К тому же, разрешено применять оба варианта в случае нескольких транзакций.

Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредита при сохранении суммы платежа позволяет существенно снизить переплату. В составе регулярного платежа увеличивается часть, которая направляется на погашение основного долга, а значит происходит перерасчет процентов в меньшую сторону.

Досрочное погашение ипотеки с уменьшением суммы платежа при сохранении срока кредита позволяет снизить текущую ежемесячную нагрузку на ваш бюджет. Банк «растягивает» остаток долга и процентов на срок кредитования, тем самым уменьшается размер платежей.

Заемщик должен сам расставить приоритеты: важнее сократить расходы по кредиту или снизить ежемесячную нагрузку на бюджет.

Пример расчета экономии от разных вариантов досрочного погашения ипотеки

Предположим, Анна оформила кредит на 3 млн рублей на покупку однокомнатной квартиры в новостройке по программе льготной ипотеки (ставка 6,5% годовых) сроком на 20 лет. Уже через год она накопила 300 тыс. рублей и рассматривает варианты досрочного погашения.

Согласно графику, Анна ежемесячно платит банку около 22 367 тыс. рублей, а итоговая переплата составит 2 368 706 рублей.

Если она внесет досрочный платеж с сокращением срока ипотеки, то при неизменном ежемесячном платеже (22 367 тыс. рублей), ее переплата сократится до 1 746 541 рублей, то есть экономия за весь срок ипотеки составит 620 223 рублей, срок кредита уменьшился на 41 месяц.

Если она внесет досрочный платеж с сокращением ежемесячного платежа, то на обслуживание долга будет уходить 20 066 рублей/мес., а итоговая переплата составит 2 145 121 рублей, то есть экономия за весь срок кредита составит 221 643 рублей.

Условия банков по досрочному погашению

Как правило, для досрочного погашения ипотеки достаточно написать заявление в банке или сформировать его онлайн в приложении или на сайте кредитной организации. Именно в нем заемщик отмечает, какой из двух вариантов погашения он выбирает.

Данная опция становится доступной уже на второй день после оформления кредита. Кредиторы, как правило не требуют каких-либо дополнительных документов.

Важно знать, что при досрочном погашении ипотеки часть суммы банк принимает в качестве погашения процентов, начисленных с даты последнего ежемесячного платежа до даты транзакции.

Можно использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки?

Да, досрочное погашение ипотеки разрешено совершать с помощью маткапитала или других субсидий для многодетных семей.

При досрочном погашении за счет «детских денег» запрещено сокращать срок ипотеки, клиент может написать заявление только на уменьшение размера ежемесячного платежа.

Также, кроме заявления в банк потребуется предоставить определенный пакет документов в Пенсионный фонд РФ, именно данное ведомство перечисляет средства кредитору.

В данном случае срок проведения погашения может занимать около 40 дней — 30 дней на рассмотрение заявки в ПФР, 10 дней для зачисления средств в банк.

Источник: https://pr-flat.ru/blog/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-s-vygodoy-dlya-semeynogo-byudzheta/